2021年，银保监会提出要进一步强化各类机构定位、服务重点，着力提升差异化竞争能力，构建层次分明、优势互补的服务体系。其中，农村中小银行机构要坚守支农支小定位，深化改革，充分发挥深耕当地的优势，不断提高“三农”金融供给能力。同时，鼓励开发适合乡村振兴的商业保险产品。具体，中小商业银行主要服务的市场主体主要如下：

负债水平适中

截至2020年第四季度，国内农村金融机构总资产规模为415313.75亿元，同比增长11.6%；总负债规模为383938.68亿元，同比增长12.1%。资产负债率2020年以来有所提升。2020年四季度介于股份制银行和城市商业银行之间，负债率水平整体适中。

资本充足率较低

从变化趋势上看，农村商业银行资本充足率整体呈下降趋势，2020年第四季度，下降至12.37%。总体来看，2019年以前，我国农村商业银行资本充足率较高，股份制商业银行资本充足率较低；2020年，农村商业银行资本充足率不断下降，至第四季度低于城市商业银行和股份制商业银行，处于中小银行最低水平。

贷款情况

——农村贷款余额增速高于往年

其中农村贷款余额增速高于往年。2017-2020年，金融机构农村贷款余额稳步增长，2020年第四季度有所下降，整体比均高于往年同期。

——农村普惠小微企业贷款份额占比稳步提高

2019-2020年，农村普惠小微企业贷款小幅增长，截止到2020年四季度，普惠小微企业贷款余额占农村贷款余额16%，份额占比稳步提高。

——重点防范不良贷款风险

2018年以来，我国农村商业银行不良贷款余额规模整体上升，不良贷款率较为稳定。2020年第四季度，我国农村商业银行不良贷款余额为7127元，明显高于股份制商业银行及城市商业银行，不良贷款率为3.83%，不良贷款率明显偏高。

清理整治股东股权违规乱象

银监会2018年至2020年“农村中小银行股东股权三年排查整治行动”中。三年来，3898家农村中小银行全部完成了机构自查和监管检查，开展监管约谈2611次，印发监管提示函2180份，督促完成整改1.36万个问题，整改率已达70%；对4758个股东的表决权进行限制，责令转让股权合计达62.3亿股；依法依规对281家机构实施了行政处罚，处罚金额合计1.5亿元，给予相关责任人警告、罚款、取消任职资格等处罚共计711人次，罚款金额合计2039万元。

农村中小银行股东数量多、结构极为复杂，呈现“小”“散”“弱”的特点。三年排查整治共涉及持股1%以上股东38.5万个、股权3889亿股，累计发现问题1.99万个，集中反映在以下五方面：

综上，监管机构在对农村中小银行实行监管和考核时结合不同的股权结构和发展情况，避免一刀切，应根据不同实际情况实施差异化、个性化的监管方案。

更多数据参考前瞻产业研究院《中国中小银行行业市场前瞻与投资规划分析报告》，同时前瞻产业研究院还提供产业大数据、产业规划、产业申报、产业园区规划、产业招商引资等解决方案。

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