近日，浦发银行、上海银行、建设银行等银行发布公告，规范信用卡资金使用，强调不得将其用于购房、投资、生产、经营等非消费领域。 经营和偿还债务，不得通过虚假交易套现卡。 银行表示，如果信用卡用于非消费性交易，交易可能会失败，银行可以采取减额、暂停刷卡、终止分期等措施。  

 信用卡是消费金融的重要组成部分，在便利支付和日常消费方面发挥了巨大作用。 然而，近年来，信用卡产品偏离消费属性的现象屡见不鲜，尤其是部分套现资金非法流入楼市，股市积聚风险隐患。  

其实监管已经多次明确了信用卡资金被限制或禁止的领域，但为何信用卡违规使用现象屡屡出现？  

 一方面，从持卡人的角度来看，由于信用卡的免息期，用信用卡兑现的实际成本会比取现和现金分期低很多。 使用信用卡套现实现营运资金周转，或杠杆杠杆进行购房、投资等。

此外，近年来，受疫情等因素影响， 部分持卡人受到影响，还款压力加大。 央行近日披露的数据显示，截至今年一季度末，信用卡逾期半年余额为926.76亿元，环比增长7.71%，表明 信用卡逾期压力加大。 在此背景下，部分持卡人过度依赖信用卡透支消费，甚至陷入“以贷还贷”、“以卡养卡”的恶性循环，导致个人和家庭财务压力加大。  

 另一方面，从发卡机构的角度来看，银行为了争夺客户、抢占市场份额，多发卡、承诺高额信用以换取客户满意的情况并不少见。 它并没有真正实现。  

 事实上，在激烈的行业竞争中，银行普遍会陷入规模思维下的囚徒困境。 如果他们不默认某些行为，竞争对手可能会以非常规的方式超越。 一些银行为了追求发卡量和交易量，对于信用卡资金套现、流入政策禁止领域的现象往往选择视而不见，不会进行严格的限制，甚至在绩效考核和 相关员工薪酬 只与业务量盲目挂钩. 几家银行因未能控制信用卡资金的流动而受到监管罚款。  

笔者认为，要规范信用卡资金的使用，银行源头上的“门”是关键。  

 一方面，银行要摒弃急功近利、急功近利的心态，改变过去“赌马”的发展思路。 发卡数量、客户数量、市场占有率不能作为业务发展的衡量标准。 现阶段应将合规管控放在更加重要的位置，稳健审慎开展信用卡业务。  

例如，多维度严格审核信用卡申请人的信用资质和办卡目的； 合理设定授信额度，实行动态管理，实行“刚性抵扣”，严防长期放贷风险； 等环节加强员工合规培训。  

另一方面，在信用卡资金交易管控方面，除了明确限制非消费性交易外，银行还需不断完善风险管控，提升交易监控分析、调查核实能力 ，完善风险预警指标，完善拦截机制，依法对可疑信用卡和可疑交易采取管控措施，严格防控套现、诈骗等风险，维护信用卡交易安全。  

此外，消费者自身也应树立科学理性的消费观念，理性规范地使用信用卡。 在行为约束方面，监管可以加大对违规用卡行为的处罚力度，将恶意欺诈银行授信资金等行为纳入征信体系，增加违规成本，从而遏制资金流入政策限制区域。  


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